數字人:普及數字人民幣核心在于優化用戶體驗

　　□盤和林

　　1月4日，數字人民幣APP上線各大手機應用商城，雖然數字人民幣APP依然限定試點城市使用，但是非試點城市的居民，也可以在應用商城下載APP，雖不能用，但還是引起了很多人的圍觀，下載量陡增。數字人民幣APP正式上架，說明數字人民幣試點探索已經接近尾聲，數字人民幣錢包應用模式已經基本成型，未來將擇時擴大試點，繼而正式上線運行。我們距離真正的數字人民幣時代已經越來越近了。

　　數字人民幣即將全面落地，而其落地最重要的目標是普及，只有普及數字人民幣，才能發揮其應有的效用，央行打造這一支付工具，本身就是要老百姓能用好用。那么，在數字人民幣普及推廣過程中，如何做才能加速普及數字人民幣？個人認為，應該圍繞以下幾點：

尼日利亞為推動CBDC的普及將現金提取限制在每天45美元:金色財經報道，尼日利亞中央銀行限制了現金提現，以推動消費者使用包括其其中央銀行數字貨幣(CBDC)eNaira在內的替代貨幣。尼日利亞中央銀行(CBN)在周二發布的致銀行和其他金融機構的信中，對個人場外提款實行了新的限制，每周僅為10萬奈拉(225美元)，企業為50萬奈拉(1123美元)。每天從ATM機取出現金的上限為2萬奈拉(45美元)，ATM機只能提供200奈拉(0.45美元)及更小面額的紙幣。在某些情況下，客戶仍可以提取更多金額，但必須支付5%至10%的手續費。

據悉，eNaira于去年10月推出，但只有不到0.5%的尼日利亞人在使用它。[2022/12/7 21:28:43]

　　其一、在推廣數字人民幣應用的過程中，要強調支付流程簡化，提高數字人民幣易用性和便利性。當前數字人民幣APP落地各大手機應用商城，本身也是為了讓老百姓通過最便捷的方式，獲取數字人民幣收款付款工具。未來數字人民幣錢包全面落地之后，還將進一步優化改進，個人認為優化改進的主要方向，應該是提升數字人民幣APP的易用性。過去，有互聯網企業在推進移動支付應用的過程中，曾反復強調，支付工具中，所有功能的點擊不得超過六次，因為超過六次，便會給人使用繁瑣的體驗，不利于應用的普及。個人認為，數字人民幣亦可以參考這個設計原則，在保障安全性的前提下，極力提升數字人民幣的易用性。提高易用性是為了提高用戶體驗，這也是數字人民幣本質特征，從現金到數字人民幣本身就是提高易用性。

聲音 | 趣鏈科技CEO：區塊鏈與物聯網、5G的普及將催生下一代可信互聯網應用大爆發:金色財經報道，趣鏈科技創始人、CEO李偉認為，作為早期硬核科技，區塊鏈不適合單維模式創新行業的估值邏輯，更需要投資者對區塊鏈“賽道”的認可，對區塊鏈今后的發展充滿信心。李偉認為，區塊鏈技術的愿景是打造下一代可信互聯網。如果說，云計算與智能手機的普及催生了移動互聯網的發展，那么，區塊鏈與物聯網、5G的普及將催生下一代可信互聯網應用的大爆發。[2019/12/5]

　　其二、以場景嵌入的方式推動數字人民幣發展。數字人民幣，并不只是一種支付工具，它還將推動數字化應用場景升級。作為金融支付功能的嵌入式工具，數字人民幣不只是滿足用戶支付需求，還需要考慮金融場景拓展。對于商業銀行來說，數字人民幣可能成為其一個重要機遇。數字人民幣可以幫助銀行擴展全新金融場景，比如，供應鏈金融、無人零售等等，從而讓商業銀行未來的金融服務更加多元，這也客觀上提高了金融機構的積極性。

聲音 | SBI總裁：全球數字貨幣的普及或使當前中央銀行管理的金融系統被淘汰:據Jp.Cointelegraph消息，SBI控股公司的總裁Yoshitaka Kitao10月30日表示，中國人民銀行的央行數字貨幣正在研發當中，隨著全球數字貨幣的普及，由當前中央銀行管理的金融系統可能會被淘汰。世界各國中央銀行已開始朝金融政策工具這一方向研究。[2019/10/30]

　　其三、以聚合支付的方式，推進數字人民幣發展。聚合支付，也就是用一套收款設備融合多種支付工具。數字人民幣也將為支付機構帶來機遇，商戶可以在現有設備中升級融入數字人民幣收款功能。聚合支付能夠降低商戶轉換成本，降低商戶進入門檻，從而迅速提高數字人民幣商戶端的普及度。

　　其四、針對不同人群實現多元化的支付方式。數字人民幣需要將老齡人口納入到數字人民幣使用范圍，以此來擴大數字人民幣的使用人群，推動數字普惠。比如可以考慮通過卡片的方式，以老年人熟悉的購物卡支付模式來推動數字人民幣普及，也可以通過更加先進的支付技術幫助特殊人群，比如零操作身份識別付款。

　　其五、以線上帶動線下。數字人民幣是為了替代現金，故而當前數字人民幣的核心應用在線下，但是如果要讓數字人民幣迅速普及，更加廣闊的線上支付渠道，才是數字人民幣迅速普及的最佳方式。未來數字人民幣線上應用場景，將成為數字人民幣生態拓展的主要方式。線上支付相對線下而言，限制更少，便利性更高。

　　綜上，普及數字人民幣，最重要的還是關注用戶體驗，有條件的話，金融機構可以考慮設立數字人民幣售后服務部門。數字人民幣全面落地已經臨近，它不僅僅是一個支付工具，而且還承載著其他任務，比如拓展金融場景，比如優化老百姓支付體驗，比如守護老百姓信息安全。但是在這之前，數字人民幣落地后的第一要務，依然是普及，只有普及，才能實現其他目標。而普及的核心，在于優化用戶體驗，讓用戶感覺到好用，這才是數字人民幣真正的成功。

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